紐約州金融機構(gòu)澄清Apple Card具有性別歧視

據(jù)外媒報道，紐約州金融服務(wù)局 (NYDFS) 今日發(fā)布了一份澄清了 Apple Card 信用卡項目不存在歧視性做法尤其是性別歧視行為的報告。此前，2019 年 11 月，一項由網(wǎng)上投訴引發(fā)的調(diào)查引發(fā)了最新的這場調(diào)查。當(dāng)時，Ruby on Rails 創(chuàng)始人 David Hansson 稱蘋果和高盛的 Apple Card 是一個 “性別歧視項目”。

他堅稱，自己提交了聯(lián)合納稅申報單、居住在一個共同財產(chǎn)州并結(jié)婚很長時間，然而 “蘋果的黑盒算法認為，我的信用額度應(yīng)該是他妻子的 20 倍”。

Hansson 發(fā)布的推文在網(wǎng)絡(luò)上掀起了一針風(fēng)暴并最終引起了網(wǎng)友們的廣泛反響，其中包括蘋果聯(lián)合創(chuàng)始人史蒂夫?沃茲尼亞克，他稱他們一些人在申請 Apple Card 時也有過類似的經(jīng)歷。

David 的妻子 Jamie Heinemeier Hansson 也寫了一篇博客詳細記錄了自己的經(jīng)歷。

大量消費者投訴很快引起了 NYDFS 的注意，后者隨后對高盛的信用卡業(yè)務(wù)展開調(diào)查以確定是否存在所謂的性別歧視現(xiàn)象。

NYDFS 的報告最先由 Appleinsider 發(fā)現(xiàn)。報告指出，高盛曾重新審查了一些女性的信用檔案，這些女性最初獲得的信用評分比她們的配偶要低得多，另外該公司決定提高她們的信用評分上限以達到配偶的水平。當(dāng)時，該行還取消了對信貸決定上訴的六個月等待期。

這些行為似乎表明，Apple Card 的算法在信用價值方面做出了錯誤判斷，甚至可能在性別方面也做出了錯誤判斷。但 NYDFS 表示，情況并非如此。該機構(gòu)表示，他們審查了蘋果和高盛數(shù)千頁的記錄和書面回復(fù)并采訪了證人、會見了蘋果和高盛的代表及利用了涵蓋近 40 萬名紐約申請人的數(shù)據(jù)集。另外，它還采訪了投訴歧視的消費者。而他們對此得出的結(jié)論是，根據(jù)《平等信貸機會法 (ECOA)》，不存在針對申請人的 “非法歧視”。

不過金融服務(wù)主管 Linda A. Lacewell 在聲明中強調(diào)，信貸系統(tǒng)本身仍存在歧視現(xiàn)象，信用評分可能會導(dǎo)致獲得信貸的不平等。

據(jù)了解，消費者抱怨的一個共同點是，他們相信，擁有共同銀行賬戶或共同資的配偶 -- 即使只是授權(quán)用戶 -- 應(yīng)該獲得與其配偶相同的信用條款。但現(xiàn)在系統(tǒng)的工作方式是，承銷商不必像考慮帳戶持有人那樣考慮授權(quán)用戶，他們還可能考慮其他因素。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些因素合在一起會導(dǎo)致貸款決策的不同。

NYDFS 還表示，當(dāng)高盛被問及性別歧視問題時，這家公司能夠記錄決定其貸款決定的消費者投訴。性別不是一個因素，但配偶的信用評分、債務(wù)、收入、信用使用、未付款和其他信用歷史因素會成為其中一個因素。該部門表示，上述因素均不構(gòu)成信貸判定的 “非法依據(jù)”。

不過很顯然，美國信用評分系統(tǒng)自身總體上是有利于男性的 -- 尤其是白人男性。這種情況并非只有一個單一的原因，但往往跟女性作為主要照顧者的角色以及信用評分模式的運作方式有關(guān)。這是一個需要改革的系統(tǒng)，但由于它涉及到 Apple Card 項目和歧視投訴，它被 “合法” 用于做出 Apple Card 的借貸決定。

然而該部門也指出，Apple Card 的信貸決定缺乏透明度。另外它還暗示，蘋果本可以提供一個更健全的上訴程序而不是要求六個月的等待。

此次調(diào)查突顯了蘋果所要面臨的問題：將其值得信賴的品牌跟一家傳統(tǒng)銀行發(fā)行的信用卡相結(jié)合同時伴隨而來的是 -- 消費者痛恨的糟糕銀行流程及缺乏透明度如何破壞了人們對所作信貸決定的信任。

高盛就調(diào)查結(jié)果發(fā)表了一份聲明：“我們感謝金融服務(wù)部的徹底調(diào)查，并對它得出的沒有違反公平貸款規(guī)定的結(jié)論感到欣慰。我們?nèi)詫⒅铝τ谔峁┕健⑵降鹊男刨J渠道。”

當(dāng)記者聯(lián)系到 Hansson 就最新的調(diào)查結(jié)果發(fā)表評論時，他這樣回答道：“這聽起來像是高盛的新聞稿，并且忽略了本案的具體事實。我妻子的信用評分比我高，但她信用值只有我的 1/10。信用評估過程的透明度為零，申請者無法被告知他們被拒的原因，高盛和蘋果的員工似乎也不知道。算法的黑盒結(jié)果繼續(xù)存在，無法審計、不公平的結(jié)果繼續(xù)存在。整體監(jiān)管失敗。”

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